개인회생은 과도한 채무로 인해 정상적인 상환이 어려운 개인에게 법원이 채무 조정을 허가하는 절차입니다. 파산과 달리 경제활동을 유지하면서 3년(또는 최대 5년) 동안 상환 가능한 범위만 변제하도록 조정하는 방식입니다. 2025년 기준 심사 기준은 “지속 가능한 소득”, “채무의 과다성”, “변제 계획의 현실성”이라는 세 가지 축을 중심으로 강화되고 있는 추세입니다.
법원행정처가 2025년 발표한 통계에 따르면, 개인회생 신청자의 월소득 중위값은 236만 원으로 확인되며 이는 직장인·자영업자 모두 포함한 실측 자료입니다. 즉, 일정한 소득이 존재하지만 채무 7천만 원~1억 원 수준을 감당하지 못하는 사례가 가장 많은 비중을 차지한다는 의미입니다. 아래 표는 최근 심사 기준을 단순화해 정리한 항목입니다.
| 구분 | 2025년 기준 내용 |
|---|---|
| 총 채무액 | 무담보 5억 이하 / 담보 포함 10억 이하 |
| 소득 요건 | 반복적·지속적 소득 (근로·사업·연금 등) |
| 가용소득 | 최저생계비(보건복지부 기준) 초과 금액 |
| 변제기간 | 3년 원칙, 최대 5년까지 인정 |
특히 2025년부터는 지출 내역 검증이 강화돼, 통장 입·출금 내역, 각종 공과금·식비·주거비 등이 실제 지출과 일치하는지 확인하는 절차가 강화되었습니다. 따라서 개인회생을 준비할 때는 소득과 지출의 투명한 증빙 자료가 필수적입니다.
2025년 최신 통계 기반 실제 사례 2가지
2025년 법원행정처 자료에 따르면 개인회생 신규 신청은 1~10월 기준 12만 3,848건으로, 전년 동기 대비 14.3% 증가했습니다. 특히 서울회생법원과 수도권 지방법원에 접수된 건수가 전체의 48%를 차지해 수도권 지역의 채무 부담 심화가 두드러졌습니다.
사례 1 — 서울 강서구 직장인 A씨(2025년 3월 인가)
총 채무 1억 1,200만 원(신용대출 + 카드 채무)을 보유하고 있었으며, 월 평균 소득은 274만 원. 생계비(1인 기준 125만 원)를 제외한 가용소득 63만 원을 기준으로 36개월 변제 계획이 인가됨. 변제율은 약 20%로 결정되어 나머지는 면책 대상이 됨.
사례 2 — 부산 남구 자영업자 B씨(2025년 2월 인가)
코로나 이후 매출이 40% 감소하면서 1억 8,600만 원의 채무가 발생. 월 순수익은 188만 원 수준이었고, 부양가족 1명과 고정 지출이 많아 실질 가용소득은 52만 원으로 산정. 법원은 변제 계획의 지속 가능성을 인정해 36개월 변제 인가 결정을 내림.
두 사례 모두 공통적으로 소득 수준은 ‘중위소득 200만 원대 초중반’, 채무는 ‘1억 원 전후’라는 최신 통계와 일치하며, 이는 2025년 개인회생 심사 기준의 대표적 패턴을 보여줍니다.
2025년 개인회생 준비 전략 및 심사 기준 대응법
2025년부터 개인회생 심사는 ‘형식적 제출 → 자동 승인’ 구조가 완전히 사라지고, 증빙 중심의 정밀 심사 방식으로 변화했습니다. 특히 지출 내역과 가용소득이 실제 생활과 일치하는지를 검증하는 절차가 강화되어 변제 계획의 현실성이 핵심 판단 기준으로 자리 잡았습니다.
심사 통과 가능성을 높이기 위해서는 다음의 준비가 필수적입니다.
- 최근 12개월 통장 거래 내역, 카드 사용 내역, 현금 지출 증빙까지 모두 확보하기.
- 부양가족·주거비·의료비 등 필수 지출 항목을 구체적 금액으로 정리하기.
- 부동산·차량·보험·적금 등 자산 목록을 누락 없이 제출하기.
- 변제 기간 동안 유지 가능한 금액인지 스스로 계산해 ‘현실성’을 확보하기.
- 연체 발생 시점과 원인을 명확히 기록해 채무 악화 요인을 설명하기.
2025년 이후 법원은 특히 “신뢰성”을 중시합니다. 제출 자료 간 불일치가 발생할 경우, 실제 변제 능력을 의심하여 기각되는 사례가 늘고 있습니다. 따라서 서류 준비 과정에서 오류를 줄이고, 변제 계획이 논리적으로 구성되도록 사전에 정리하는 것이 중요합니다.
최신 기준에 맞춘 개인회생 준비가 승인의 핵심
2025년 개인회생 제도는 최근 경제 상황을 반영해 심사가 더욱 정밀해졌으며, 신청자의 실제 소득·지출 구조를 중심으로 승인 여부가 결정되고 있습니다. 법원행정처 최신 통계에서 확인되듯 개인회생 채무자의 평균적인 구조는 ‘채무 약 1억 원 전후, 월소득 약 200만 원대 중반’이며, 이 범위에 해당하는 신청자가 가장 높은 비중을 차지합니다. 이러한 흐름은 개인회생이 특정 계층만을 위한 제도가 아니라, 구조적 경제 부담 속에서 많은 개인의 재기를 지원하는 공적 제도임을 보여줍니다.
개인회생 신청 전에는 소득 증빙, 지출 내역 정리, 채무 발생 경위 등 핵심 자료를 확보하고 변제 가능성을 논리적으로 설명하는 과정이 필수입니다. 준비가 충분하면 승인 가능성도 높아지며, 변제 기간 동안 안정적인 재정 회복이 가능합니다.
- 최신 통계 기준으로 자신의 상황을 먼저 진단하기.
- 소득·지출·채무 구조를 정확하게 기록하고 증빙 확보하기.
- 변제 가능성과 현실성 중심으로 계획안을 구성하기.
철저한 준비와 객관적인 자료 기반의 변제 계획은 개인회생 승인률을 높이는 가장 효과적인 방법입니다. 지금 자신의 재정 상태를 정확히 파악하는 것부터 시작해 보시길 바랍니다.
